更多 
关于缴纳2017年度会费的通知 2017/3/9
湖州市人民政府金融工作领导小组关… 2016/10/27
关于评选2015年度湖州市融资性… 2016/5/17
关于召开二届四次理事会议的通知 2016/3/29
关于协会新会员入会通知 2015/7/24
关于召开湖州市信用担保行业协会二… 2015/7/3
电 话: 0572-2295766
传 真: 0572-2295766
联系人: 沈丽玉
地 址: 湖州市环城东路297与
邮 箱: huzhoudbxh@163.com
您现在的位置:首页 > 正文内容
实施担保风险控制与防范

 

                   实施担保风险控制与防范

今天市担保协会在这里举办会员沙龙座谈,请允许我代表市中小企业担保中心有限公司,就这次沙龙的中心议题,与各位同行进行交流。

下面就有关我公司在为企业融资担保过程中,如何进行风险控制与风险处置的一些做法向位同行共勉。

一、 实施担保风险控制与防范

1、对担保企业面临风险形势的认识。大家知道,近二年来,国际、国内金融形势发生了严重的危机,2008年上半年开始,由于美国次贷危机引发的全球金融危机,给全球经济带来了严重的冲击,从而引发了大批金融机构与实体经济的破产与倒闭,各国政府纷纷采取措施,注入海量资金,寄希望于扩张性政策以刺激经济增长,国际金融危机得以缓和。然而,上一轮危机尚未结束,新一轮全球金融危机开始浮出水面,从去年开始,以美国、欧洲主权债务危机与银行业恶化之间形成的连锁反应,让新一轮金融危机的脚步正在迫近。为此,中国中央政府为了有效调控国内经济过热、通胀预期和经济泡沫,2010年下半年开始,采取升值+加息+存款准备金率+资本管制等一系列政策央行连续六次提高银行准备金率、提高一次银行拨付率和三次提高贷款基准利率,今年上半年,央行又连续六次提高银行准备金率、三次提高贷款基准利率,严格控制全社会信贷资金投放总量。央行的宏观调控政策促使了全社会货币趋向于收紧,有力抑制了社会和企业盲目冲动的投资。但是,宏观调控一方面有力对限制了对经济过热、通胀预期和经济泡沫,另一方面对于广大中小企业而言,融资难、融资成本增加的形势更为严竣。在宏观调控的新形势下,对于分担金融机构贷款风险的担保企业而言,其承担为企业融资担保的系统性风险随着加大。其主要表现的形式有经下几个方面:一是企业融资成本大幅度上升。如中小企业的流动性正常贷款,贷款基准利率处于高位,金融机构上浮30%-40%的利率,加上各种理财产品等,企业正常利率在1%-1.2%之间,高利率的融资成本,使中小企业的风险预期更加突出;二是CPI、PPI居高不下,企业劳动力成本上涨,利润空间越来越小。出口企业面临人民币升值的压力,不敢多接单,不敢接大单。对于加工企业、出口企业的生产经营带来更大的压力;三是国家产业政策的调整,影响企业的融资。国家在推进企业转型升级,加快淘汰落后的产能过程中,势必涉及到一批高能耗及落后产能的生产企业。而金融机构为确保信贷安全,对列入淘汰对象控制贷款,造成企业资金链断裂,政策性的风险也直接影响担保行业的正常经营;四是企业自身带来的风险。有些中小企业到处投资、盲目投资,炒股票、炒期货,使企业资金难以周转;五是对形势、对市场判断失误,不惜以借高利贷来维持企业的生产经营,难以偿还债务造成企业倒闭破产。这些情况,都不是单一存在,而是宏观调控政策下,系统性风险对担保企业增加了新压力。因此,在宏观调控的背景下,如何来认清形势,采取积极应对措施,控制和预防系统性风险所带来的影响,是我们从事融资担保的企业面临的选择。

2、我公司对防范担保风险的一些基本做法。我公司是2008年6月成立。公司设立之初,正是国际金融风暴发生之时。一开始就面临很大的风险压力。为了在防范风险的前题下,做好为本市中小企业融资担保服务,通过向担保同行学习、取经,借鉴同行的风险管理经验的基础上,形成自身风险管理需要的防范体系。一是建立健全公司内部风险管理制度。要控制和防范担保风险,必须要有一整套公司内部管理制度,为此,公司十分重视管理制度建设,从我公司的实际出发,制定了公司从担保项目受理、调查、风控和评审、办理抵押、费用收取、廉政及服务礼仪等7章12个方面的管理制度。二是建立风险管理规范。2010年,公司在总结二年多时间担保工作的经验,为提高调查报告的真实性和质量,规范公司员工对担保项目的调查内容、程序、风险分析、风险评定,制定了《湖州市中小企业担保中心有限公司风险控制及现场调查指引》、《湖州市中小企业担保中心有限公司调查报告一般书写格式》。同时修定完善了《担保项目风险控制管理制度》和《担保项目等级评定标准》,《评定标准》设定了从“AAA”到“不予评定”七个等级,规定评定标准的详细内容。三是健全担保风险控管理程序。前几年,由于公司业务员较少,风险防范程序尚不健全。随着公司业务人员的增加和业务的扩大,2011年,公司对业务部门进行调整,公司从现有员工的实际实行优化配制,分别设立公司担保业部、风险控制部和财务部,聘用部门负责人。对于每笔担保项目,公司实行调查人员自评、业务部负责人审核,风控部风险评定,评审会集体讨论评审的风险评估程序,有效地预防担和控制担保项目风险的产生。

3、风险控制和预防的几点体会。一是融资担保必须要有高度风险意识,把预防和控制风险放在公司各项工作的首位。这是担保公司经营特点所决定的。没有风险意识,有一点疏忽大意,风险就会降临你的身上。二是必须要有一整套适合本公司特点的内部管理制度、工作规范和风控程序,做到有制度约束,规范工作要求和程序上的监督。宁可调查时间长一点,工作量大一点,不能放过一个细节。三是选择好客户和合作银行。密切关注国家产业政策的调整和本地各行业发展的变化,对担保对象要进行结构调整,选准、选择好客户。同时对合作银行也要有重点选择。四是严格按照国家有关担保的法律法规,及时办好相关权证的登记及反担保措施,要以法律法规来保护自身的利益不受损失。五是足额提取“二金”,提高公司处置风险的能力。

二、出现风险后如何进行处置

担保行业是风险行业,担保经营就是风险经营。在宏观调控的新形势下,系统性风险无处不在,随时随地都可能产生风险。从概率学上来说,担保公司随着时间的延伸和担保业务量的增长,风险出现的概率也会上升。担保经营出现风险是一种正常的现象。关键是当出现风险或代偿后,如何进行处置,尽最大的努力避免或减少损失。我公司在三年时间内,出现过二笔因担保的企业主要经营者借高利贷无力偿还,企业倒闭后我公司承担保证责任。2008年底,我公司为一家企业担保200万元,因企业的用地是性质是集体划拨土地,归当地政府的资产经营公司所有。在企业办理土地出让期间,资产经营公司提前收取了企业200多万元的租金,并以这笔租金承诺反担保。后因企业主要经营者借高利贷无力偿还逃跑,企业进行破产拍卖。在风险出现后,我公司除第一时间向法院诉讼外,及时向当地资产经营公司进行沟通交涉。在区政府和法院的协调下,当地政府分二年时间偿还我公司100万元,法院在拍卖企业资产清偿后,返还我公司近20万元,公司损失80万元。

今年3月,某企业向我公司申请担保150万元,该企业主要生产出口拖鞋系列产品。 2009年我公司曾为该企业担保100万元,到期后企业及时还银行贷。在受理该企业新申请担保后,专程到企业进行尽责调查,了解企业生产经营、出口订单合同及资金情况情况后,考虑到该企业可抵押资产不足,要求第三方企业为其进行反担保。在征得反担保企业同意后,我公司对反担保企业也进行了调查,在落实各项反担保措施后,同意为该企业进行担保。5月初,我公司接到该企业主要经营者夫妇及女儿失踪的信息,马上与银行进行核实,在得到确实的消息后,公司立即开展有关风险处置的方案:

1、及时与反担保企业取得联系,向反担保企业主要经营者阐述反担保的联带法律责任,听取反担保企业的态度以及需要我公司配合要做的相关事项。通过多次沟通,反担保企业同意承担反担保责任,但提出需要我公司二个方面给予支持:一是企业目前生产经营正常,流动资金较为紧张,一时难以调出150万元代偿,允许分二次还款;二是希望由该公司出面,向银行新增100万元贷款,并由我公司进行担保。我公司对反担保企业的要求进行分析论证后,同意反担保企业的要求。

2、协调进行风险处置的相关工作。根据反担保企业的实际情况,我公司与贷款银行进行沟通协调,希望银行不要立即追债。因为反担保企业除了这笔150万元担保外,同时有多家银行的贷款,其中也包括债权人的贷款。如果立即追债,我公司根据担保合同被迫向反担保企业追索,由此引发多家银行向反担保企业的追索,其后果是使反担保企业生产经营难以为继,面临倒闭的可能,结果会造成银行包括债权人、反担保企业、担保公司三败俱伤。在与银行分析利弊关系后,通过积极沟通协,分行同意我公司的方案,但要求我公司出具代为还款的承诺。

3、经我公司与反担保企业及银行的积极沟通协调,一方面由我公司向银行出具分二期代为还款的承诺,另一方面,由我公司出面向有关银行联系,由我公司担保,向反担保企业新增100万元贷款的计划。经过各方的努力,反担保企业在7月底第一笔50万元按期还款,第二笔100万元按计划在8月底还清。从而化解这笔担保风险。

通过这一案例,我们的体会是,担保公司出现风险后,首先自己要保持清醒和冷静,提出和制定化解风险的方案与措施;其次要积极与企业和银行进行积极的沟通、协调,分析各方面的利蔽关系,化不利因素为积极因素,以不影响企业正常经营才能化解风险的最终结果作为处置风险的原则;第三是出现担保风险后,担保公司应作为处置风险的主角,积极主动地做好企业与银行的工作,才能使风险得到最终的化解。

三、 关于对“二次抵押”的认识

目前,我公司在对企业融资担保中,以企业评估资产二次抵押作为反担保的主要措施之一,在实际操作中,企业资产能否进行二次抵押作为可担保的主要条件。因为从法律法规的层面来说,只有办理了资产抵押登记,才能得到法律法规的确认和保护。但是,对于担保企业而言,以二次抵押作为反担保措施,仍然存在较大的资产损失的风险。被担保企业一旦出现因经营不善发生倒闭或破产清算,法院在依法清算时,按照清算赔偿程序,银行作为第一抵押人,首先应赔偿银行的贷款金额、利息、诉讼费用及其他费用,同时,当地政府从稳定考虑,支付职工的拖欠工资、倒闭或破产企业应付的税费、电费等,第二受让人实际得到的赔偿不够担保金额。因此,可以这样说,二次抵押严格意义上只能作为准信用担保或半信用担保。我公司对担保企业进行二次抵押的反担保措施,实际操作上还是谨慎和保留一定的余地。我公司对企业担保实行二次抵押,遵守以下几个方面的原则:

1、企业需要融资担保,必须符合我公司的相关条件,不是有可二次抵押价值,就为企业进行担保;

2、企业资产评估价值必须经过银行风险评估,并得到银行的确认;社会中介评估只能作为参考,不能作为价值的依据。

3、二次抵押最高额只能是银行确认评估价值的90%,并要有企业主要经营者夫妇双方签字,股分制企业按企业章程规定,由相关股东签字有效。

4、二次抵押价值不够担保金额,必须由第三方进行反担保。

以上汇报,不当之处请批评指正。

湖州市中小企业担保中心有限公司

信息来源:担保协会  发布时间:2012/8/11
主办单位:湖州市经济和信息化委员
版权所有:2009-2014 © 湖州市信用担保行业协会 地址:湖州市坏城东路297号
电话:0572-2295766 传真:0572-2295766