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浅析担保公司的代偿风险控制

 

                  浅析担保公司的代偿风险控制
   
    [提要]个人或企业在向银行借款的时候,银行为了降低风险,不直接放款给个人,而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。
    一、担保公司存在的价值
    个人或企业在向银行借款的时候,银行为了降低风险,不直接放款给个人,而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求,让借款人出具相关的资质证明进行审核,之后将审核好的资料交到银行,银行复核后放款,担保公司收取相应的服务费用。这就是担保公司得以存在和发展的基础。
    银行为什么不直接向申请的个人或企业直接发放贷款?小企业有融资需求时往往会向担保机构等融资机构求救?因为银行直贷的项目出现风险,处置抵押物往往周期长,诉讼成本高,变现性不佳。担保机构的现金代偿,大大解决了银行处置难的问题,许多投资担保公司,在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营,获得了银行充分信任,一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司,双方都取得了比较好的合作效果。
    二、担保公司代偿风险的由来及分类
    既然银行存在风险,那么担保公司自然也会存在风险,因此担保公司需要风险控制。说起担保公司的风险控制,我们首先得谈谈什么是风险。在大多数人的观念中风险就等同于危险。那么事情真是如此吗?如果风险就等于危险的话,那么我想担保公司早就倒闭了。因为这是一个高风险的行业。风险其实是在指一种不确定性,即获利或者损失的不确定性。
    担保公司在开展业务中存在的风险主要就是担保主体损失的可能性。这种可能性的风险可以分为两大类:系统风险和非系统性风险。系统风险是由整个社会的信用环境,法律环境和政策环境的变化而产生的风险,这种风险靠担保机构自身的力量是无法解决的;也就是说只要我们的公司是担保公司,这类风险就无可避免。而非系统性风险则是担保机构和担保业务自身的风险,通过风险管理可以有效地防范和化解这种风险,减少不必要的风险损失。担保公司最常见的非系统性风险是企业的信用风险,也称代偿风险,是指由于债务人无力或不愿意偿还而造成担保机构损失的风险。作为企业,都是以自身利益最大化为目标。那么我们该如何防范担保公司的代偿风险实现企业较快发展呢?
    三、代偿风险控制的对策分析
    一是建立健全规章制度
    根据公司的实际情况,制定合理的规章制度、可行的操作流程。增强员工的责任心和危机感。加强保前的调查工作,全面分析委托人的实际情况,按照操作流程合理操作。
    二是建立再担保体系
    再担保机制是担保体系中分散和转移己担保风险的重要保障方式。加强同各担保机构的合作,充分发挥各自在各地区的优势,建立一系列完整的担保体系,最大程度的分散和转移已担保的风险。
    三是签定完整反担保措施
    对于借款人申请担保公司提供担保的,担保公司都要求借款人提供反担保,根据《中华人民共和国担保法》第四条规定:“第三人为债务人向债权人提供担保时,可以要求债务人提供反担保。”反担保是指依照保证人与债务人事先的约定,如果债务人不履行债务时,保证人可以不经过诉讼或仲裁程序,就可以直接从债务人事先提供的反担保措施中获得履行或得到经济上的补偿,从而把信用风险的一部分分散给债务人,降低担保机构的风险系数。担保公司对于获得批准担保的企业可以根据企业和项目的实际情况采用一种或几种反保证措施。一般采用以下几种形式:
    1、以保证金形式提供反担保。
    保证金是指在委托保证合同生效后交给保证人,用于债务人的借款债务支付的资金。当债务人不履行主合同时,保证人无须征得债务人的同意即可直接将保证金划拨给债权人。保证金的多少一般由保证人与债务人协商确定,并在委托保证合同中确定。
    2、以质押形式提供反担保。
    企业以属于自己的动产或有价证券申请质押时,担保公司作为质物占管的质权人,负有保管质物的责任和义务,因此,选择质物时,应严格遵循值高、体积小、易于保管的原则。由于我国金融系统信息共享程度极低,质权经常受到许多不确定因素威胁,故此质押过程中登记、保险、公证等措施具有重要意义。当企业的质押审查获通过时,担保公司出具“信用保证书”,企业凭此向金融机构融资。
    3、以保证形式提供反担保。
    保证反担保又称信用反担保,是指债务人向担保人提供第三人作为其信用保证人,当债务人不履行债务时,按照反担保合同的约定,由该第三方作为保证人履行债务或者承担连带责任。从而把债务人到时可能不履行债务的信用风险分散出去,降低担保机构的信用风险。
    4、以抵押形式提供反担保。
    抵押人将自己享有完整所有权的财产抵押给担保公司,作为自己到期不能履行的保证。法律规定抵押应当办理相应手续的,应当办理,否则不能对抗第三人。
    5、其他符合法律法规的反担保措施。
    四是规定合理的风险控制指标
    1、控制资金放大倍数。
    担保资金的放大倍数一般是指担保总额与担保资产总额的比例。由于担保公司的资产仅是起担保作用,而不发生实际的资金流出,因此其一定的资产可以承担比自身资本数额更大的担保。担保机构的资金放大倍数是与担保风险成正比的,比例越大,可能产生的风险也就越大,同时收益也越多。把担保公司的资金放大比例控制在一个合理、恰当的比例上,是担保公司防范风险的必要措施。代偿率是担保机构在一定期间内发生的代为清偿总额与该期间内在保债务余额之比。代偿率反映了担保公司承担的风险程度,代偿率越高,则在保债务发生损失的可能性就越大,反之就越小。虽然代偿的发生不完全决定于担保机构自身,但担保机构事先确定合理的代偿率,有利于风险的防范。一般代偿率控制在规定范围内为宜。担保公司在实施担保业务操作中,当代偿率超过控制比例时,就应采取措施,慎重处理。
    2、控制担保费率。
    担保机构在开展担保业务时,收取一定数额的担保费是世界各国的通行做法。担保费率的高低直接关系到担保机构的收入,是担保机构收入的主要来源。担保费比例定得过低,就会影响到自身的生存和发展,担保机构的担保费比例定得过高,又势必增加中小企业的贷款负担,影响担保业的发展。因此,担保公司应当根据公司的实际情况来确定一个比较合适的担保费率。
    担保公司在开展风险控制时,应该牢记一个基本原则:宁肯少做一笔风险不可控的业务,也不要盲目的冒风险。当然担保公司决不能因为风险的存在,就不去做业务。要善于经营、善于控制风险,并从风险中获益。要做精、做强、做大,只有这样担保公司才能立于不败之地、大有发展前景。
信息来源:担保协会  发布时间:2012/11/19
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