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浅谈融资担保公司风险管理——鼎信华铭解决方案

 

   浅谈融资担保公司风险管理——鼎信华铭解决方案
 
     何为风险管理?
    风险管理:就是一个识别、确定和度量风险,并制定、选择和实施风险处理方案的过程,包括风险识别、风险评价、风险对策、决策、实施决策、检查五方面的内容。
     风险管理的目标:在风险事件发生前,其首要目标是使潜在损失最小,其次是减少忧虑及相应忧虑的价值,在风险事件发生后其首要目标是使实际损失减少到最低程度。
     风险管理的原则:风险管理体系按照相互制约(即业务流程与部门设置既要考虑各个环节的制衡关系与风险控制,又要有利于工作效率的提高)的原则来设置业务流程及内部控制机制。
      对于现代化企业来说,风险管理就是通过风险的识别、预测和衡量、选择有效的手段,以尽可能降低成本,有计划地处理风险,以获得企业安全生产的经济保障。融资担保企业作为一种高投入、高风险、高收益的机构,行之有效的风险管理机制更是至为重要。
    融资担保公司的风险何在?
     1993年,国务院批准中国经济技术投资担保有限公司特例试办,标志着中国专业性担保机构开展担保业务的起步和探索。在国家及各级地方政府的高度重视和积极扶持下,经过17年的发展历程,我国融资性担保业从小到大,取得了长足的发展,为中小企业提供融资服务和促进地方经济发展的能力和作用日益增强。
      但是,从总体上看,我国融资性担保业目前还处在初创阶段,公司治理和专业化水平还比较低,特色化、精细化管理的差距还比较大,尤其是部分机构的单体风险比较突出。融资担保公司的风险主要集中在五个方面。 
      1、信用风险
     信用风险存在于担保整个业务流程中,不良贷款和担保人资质审批漏洞是导致信用风险的主要原因。融资担保企业的主要客户群体为中小型企业,客户质量良莠不齐、情况多变,多数中小企业存在管理理念落后、基础管理薄弱、现场管理混乱、生产经营粗放等问题。如何加强担保客户的信用风险管理,成为困扰融资担保企业风险管理的一大难题。
     2、流动性风险
      不少融资担保企业的资产与负债的期限结构不匹配、质量结构不合理、缺乏持续补充资金的能力,这些都是产生流动性风险的原因。尤其是个别融资担保企业过分追逐短期利益,长时间超负荷运营,一旦出现外部危机,可能导致企业破产。
     3、市场风险
      融资担保企业自身性质决定了其受市场影响较大,未来市场价格,利率、汇率的调整,以及金融市场环境变动,都会给企业的发展带来不确定性及各种各样的风险。
     4、操作风险
     担保机构的迅速扩张以及没有相应的从业资格要求,更没有建立相应的失信惩戒制度,导致一些融资性担保机构从业人员素质不高,缺乏必要的从业经验、专业知识和操作技能,存在较大的业务操作失误。
      5、其他风险管理
     除上述四种风险外,国家政策的调整、货币政策的变化,同行业的不正当竞争以及企业员工的职业道德等等都给融资担保公司带来一定的风险。
      融资担保公司风险管理办法
      为了应对风险,融资担保公司应建立健全自身的风险管理机制。
      1、建立全面清晰的组织架构,权责明确,从责任上堵塞风险漏洞;建立完整完善的担保业务流程;严格担保前审查、担保审批分离制度;严格遵守担保风险准备金提取制度。
     2、建立严格的反担保措施,按照易于变现、易于评估、易于操作、易于触动受保人利益的“四易”原则确认反担保物;在设定反担保物时,首先以业主或法人代表个财产作抵押,以增强企业经营者的责任和对其进行有效的约束。
     3、建立代偿制度、落实追偿措施。公司履行代偿义务后,在法律关系上由担保人变为债权人,相应取得追索权,通过法律诉讼、抵质押物变现抵债或租赁、经营或拍卖、变卖反担保人或受保人的资产,以收入来弥补损失。
     4、根据资金平衡表计算流动性需求;设立流动性风险管理指标体系,判断流动性变化趋势;建立流动性风险预警机制,实时监测流动性风险状况。
     5、市场风险本身是不可能从根本上加以消除的,融资担保公司可以通过持有多种不同种类且相关度低的资产来分散市场风险;不断创新业务品种来有效防范风险;利用各种现有的金融工具来管理市场风险。
      6、建立全方位、全过程的业务操作风险控制,对每一项工作制定监督制衡机制,对每一个环节制定风险管理手段;建立专门的风险管理部门或岗位,针对即时的风险问题,评估风险状态与风险程度,分析风险来源和影响,并提供解决方案,最大限度的降低业务操作流程中出现的各种风险。
     7、建立严格的内部监管制度,提升员工职业道德意识,防范道德风险;密切关注国家政策动向,围绕国家政策标准,建立严格的公司管理体系,保证合规经营;严格按照银监会规定和行业制度参与市场竞争,树立良好的公司形象,建立反不正当竞争措施。
       鼎信华铭解决方案
     作为一家致力为中小金融企业提供全面专业可靠的信息化服务的软件开发企业,鼎信华铭有责任、有义务为融资担保企业的风险管理做出自己的贡献。鼎信华铭科技有限公司凭借多年商业银行等金融软件的开发经验,与多家融资担保机构的管理者与工作人员交流沟通,经过多名经验丰富、技术过硬的研发人员、测试人员数年潜心研发,推出鼎信华铭担保软件,为融资担保企业提供科学专业、严谨全面的风险管理方案。
      权责明确的角色权限划分
     不同岗位的人员职责不同,所访问的功能菜单各不相同,不同职务级别的人员对系统数据的操作权限也不同,鼎信华铭担保软件从菜单设定、角色划分和资源访问三重角度为融资担保公司提供全面灵活的权责分配制度,有效降低权责不清、职责不明带来的各种风险。
      科学专业的客户管理系统
      鼎信华铭担保系统提供了全面细致灵活的客户管理体系,帮助融资担保公司建立长期、稳定的客户群,积累完整、翔实的客户资料,为项目评估建立可靠的信息基础。
      鼎信华铭担保系统参考多家商业银行客户评级模型构建了科学专业的客户评价系统,根据客户性质区分个人客户等级评估模型;分行业、分企业规模定制对公客户等级评估模型;支持对公客户财务分析,确保客户评级的精确性、严谨性。
      严谨灵活的担保办理流程
      鼎信华铭担保系统提供了一条严谨灵活的担保业务办理之路。担保受理包括担保申请、受理评估、意向函打印和项目初审,开启担保业务办理征程;风险管控支持风险控制及审批,为担保业务保驾护航;公司决议包含审保会决议、总裁签字和打印确认函,为降低项目风险添砖加瓦;签约办理涵盖费用信息登记、签约承做、合同审核、反担保信息的登记及审核,从法律层面和资产担保等方面确保担保之路稳步向前;放款管理提供费用收取、通知放款及放款确认,完成担保业务办理之路,踏上新的保后监管路程。
      全面完善的保后管理机制
      及时的代偿机制、准确的追偿功能、详细的保后监管报告、快捷的担保结算,鼎信华铭担保软件提供了全面完善的保后管理机制,加强对担保项目的跟踪,完善对投保企业的事前评估、事中监控、事后追偿与处置机制。
     实时准确的财务总账管理
      鼎信华铭担保软件提供自动准确的担保财务数据自动流转,从资产管理、账务处理、报表统计、财务分析等多方面提供实时全面的财务总账管理方案,帮助融资担保公司管理自身财务经营状况,助力融资担保公司稳定健康发展。
      及时便捷的预警提醒办法
      从监管报告到代偿追偿、再到押品监管,鼎信华铭担保软件提供全方位的预警机制,依据风险程度分级预警,并提供短信提醒、快捷桌面提醒等多种提醒方式,保证融资担保公司快速准确的掌握项目风险,及时处理风险,降低风险可能带来的损失。
      细致详尽的日志查询及文件归档功能
      员工操作、领导审批、数据处理,事无巨细,鼎信华铭担保软件的日志管理功能一一记录,确保项目处理所有细节有据可查。
      客户资料、押品凭证、项目信息、合同报告,文无大小,鼎信华铭担保软件的文件归档功能全面管理,确保担保项目所有资料随用随查。
      自鼎信华铭融资担保软件上线以来,已经助力很多融资担保公司的风险管理建设提升至更高阶段,整体管理模式达到质的飞跃,获得了很好的市场反馈。但是,作为一个追求更高、更远的专业金融软件供应商,鼎信华铭将在这个行业继续深入研究、持续提升、与时俱进,与融资担保企业共筑美好明天。
信息来源:担保协会  发布时间:2013/1/6
主办单位:湖州市经济和信息化委员
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