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融资性担保创新 促中小企业发展

湖州市中小企业担保中心有限公司吴岸

中小企业是中国经济发展的重要引擎,它们在税收、就业等方面做出了巨大的贡献,是国民经济和社会发展的重要力量。与此同时,也有研究指出,我国中小企业普遍存续时间不长,目前平均寿命仅为3.7岁,而欧洲和日本企业为12.5岁,美国企业为8.2岁。长期以来,资金问题是套在广大中小企业头上的“紧箍咒”,其中融资难、融资贵、资金链紧张是造成中小企业走不远的重要原因,这与我国信贷、担保等金融体系有密切关系。

在我国,专业性的融资性担保机构走过了20多年的发展历程,在缓解中小企业资金紧张方面做出巨大贡献。但是,各地在推进担保体系建设过程中,暴露出一些问题:担保机构规模普遍较小,业务品种较为单一;担保经营不规范,担保机构面临的风险较大;政府干预较为严重,部分担保机构勉强维持生存,出现社会效益与自身效益的矛盾。这些问题较大限制了融资性担保企业自身的发展和对中小企业的支持。 特别是近几年来,由于经济形势的下行调整,导致浙江地区大量担保公司整体处境艰难,目前行业压力非常大。我们湖州中小保在开展融资性担保实务中深刻体会到:融资性担保业务具有风险与收益不匹配,高风险低收益的特点。这是阻碍担保机构发展的根本原因。

中小企业融资性担保业务的高风险在银担合作中深有体现:

1、银担合作中,银行依靠其优势地位获取优质客户,留给担保机构的机会不多。

目前由于资金供求双方地位不对等,银行基本服务大企业,在面对中小企业时挑肥拣瘦,担保机构只能从银行筛选过的中小企业中选择客户,因此担保公司所面对的“次级客户”多为有一定缺陷,银行不认可的中小企业。不排除这些企业能够借助担保贷款发展壮大,按期还款,但是这些企业在反担保措施、银行信用度等方面存在或多或少的问题。而担保机构要从这些企业中选择担保对象,风险之高可想而知。一般来说,担保机构的客户整体有缺陷,抗风险的能力低。

2、银担合作模式单调——发展单纯依靠银行,容易被转嫁风险

融资性担保机构大多数以银行贷款担保业务为主。担保机构相对银行来说规模较小,银担合作中处于弱势地位。例如大多数担保机构开展业务就必须向银行存入一定保证金,有的银行甚至考虑到借款企业欠息等因素,要求担保机构不合理比例的保证金。还有,担保机构与银行签订的法律文本、合同等,基本属银行格式合同,“霸王条款”比比皆是,由于担保机构的贷款担保业务完全以银行为主,很难改变这一被动局面,导致担保机构在实际诉讼、追偿中,沦为银行的“垫背”。

3、银担合作中信息不对称的问题

担保机构和银行信息不对称:担保机构作为非银行金融机构,在信息共享方面不能享受与银行同等的待遇,容易导致严重的信息滞后,更加大了银行转嫁风险的机会。

除此之外,银担合作缺乏合理的风险共担机制和补偿机制,与担保业务相关的法律体系不健全等等,都是担保机构面临的风险。这是担保机构在金融体系中的附属地位决定的。与面临的高风险相比,担保费率不可能定的过高,收入与所承担的风险明显不相匹配。这就造成了担保机构担保业务规模做的越大,承担的风险越大,出现代偿损失的可能性越大。担保机构创新发展,就是要解决这个不匹配的问题。我们迫切需要通过现有业务,挖掘创新点,降低风险,提高收益。

创新的几个方向:

1、总的来说,担保产品、反担保方式以及业务合作层面的创新,是融资性担保公司创新的几大方向。但是我们认为在目前形势下,担保机构必须绷紧风险这根弦,在风险识别上下功夫,首先应该在担保机构内部进行创新,引进一系列体制机制。近几年来担保机构发展粗放、相关业务流程、风控制度简单,要主动降低风险,必须苦练内功,自我革命。

要建立动态的风险监控机制,实行严格的审保分离制度。完善各种预警指标体系,做好事前预防、事中控制和事后监督工作。

要建立完善的法人治理结构,形成股东会、董事会、监事会的相互监督和约束机制。要建立起产权清晰、职责明确、政企分开、管理科学的现代企业管理制度,使一切市场经济关系建立在合同、契约关系的基础之上,真正实现信用担保机构的市场化运作。 

   要健全财务管理制度。利用预留风险准备基金等财务手段控制和化解风险。

2、商业模式上创新

从融资担保的角度看,商业模式上的创新就是服务品种的多元化,这种多元化将给融资性担保机构带来新的机会。在各地实践中,涌现出会员制互助担保、联袂担保等等成功案例,其主要特点是过多方合作,强强联合等形式,分离交易中的风险,立足本地市场,进行市场细分并精耕细作。

案例:高坪投资担保有限公司是德阳市内第一家互助式会员制担保公司。企业入股资金实行封闭式运作,担保公司对会员提供封闭式担保贷款服务;担保公司根据会员入股额最高放大至10倍提供贷款担保;信用社承诺在收齐申请借款企业资料及担保公司担保函后,对符合条件的贷款在3个工作日内完成审批手续,且不再要求借款企业提供其他担保和交纳保证金;加入担保公司的企业之间以上述封闭性、反担保、捆绑式的担保和两个“一票否决”来控制风险,即会员企业和信用社只要一方不同意,就不能发放贷款。目前贷款无不良。这些实践,丰富了融资性担保的内涵,创造了良好的经济效益和社会效益。

3、反担保措施的创新

目前融资性担保机构基本着眼于企业不动产抵押,如二次抵押。其实从实际操作上看风险很大。反担保创新,集中体现在商标权、专利权、采矿权、应收账款、存货监管等反担创新方式,之外还有特许经营权抵押担保、农村承包土地承包权及地上附着物抵押反担保、信用证下未来货权质押反担保等创新方式。

案例:苏州香塘担保有限公司与2011年推出了“仓融通”、“货押通”两项基于存货抵质押下的反担保产品。该公司根据央行发布的《应收账款质押登记办法》,主动结合中小企业资金链特点,分别对市某电气供应企业的应收账款进行质押反担保,对某电子企业拥有的富士康应收账款作质押,解决了这些企业的资金短缺问题。该公司反担保产品推出后得到了中小企业及银行的认可。

在这些方面创新服务,尤其是加强与第三方管理机构合作,将企业动产融资功能开发出来,用足、用活企业动产,以有效地减少企业间的互保联保所引发的风险。

4、担保文化创新

经过多年的发展和市场竞争的加剧,担保公司也开始走向品牌化运作,真正树立起行业地位和信用品牌价值。营造良好的担保文化,不仅可以使担保机构形成独特成熟的运作模式,在竞争中立于不败之地,还能使得担保机构成为一家肩负使命和社会责任的金融机构,有利于更好的服务中小企业。

在目前形势下,担保机构经过新一轮洗牌,逐渐走出无序竞争的年代,担保机构可以借鉴商业银行的精细化的管理文化,以及小贷公司的熟人文化等等,充实担保文化的内涵。

    综上所述,担保机构的创新发展是一个复杂的系统工程。只有在制度上突破和创新,才能使担保机构发展具有可持续性,并使其真正发挥促进中小企业发展的重要作用。

信息来源:担保协会  发布时间:2014/11/11
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