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湖州担保业务创新的一些想法

湖州湖商担保有限责任公司陈颉

担保公司的出现,在最初状况下,是为了解决中小业务融资难而应运而生的,而担保公司的类型大致可分为有政府背景担保公司和民营两种(从出资人区分)。就目前湖州担保公司总的现状来看,用“如履薄冰,举步维艰”来概括,似乎不为过。导致这一现状有如下原因:担保公司所担保的业务本身“先天不足”。收益低,风险高,和银行合作的地位不平等。用担保行业的一位资深人士的一句话来概括:“以大搏小”!以大的风险谋取微小的账面利润,期望政府补助为一种常态心理。

从我本人2011年从事担保行业的经验来说,我公司合作的银行是地方股份制银行(工农中建合作的担保公司注册资金起点须5000万元以上,之后有规定须注册资金一亿元以上),而融资客户往往是无充足抵押物,找不到联保体(就目前情况,联保方式弊端很多,也淡出银行放贷保全方式被弃用),从合作的客户和银行的等级分类来看,大多数的担保公司能接到的业务属“三类行”的“三类客户”。而2008年以来,国内经济形势总体状况不乐观,从湖州地区的经济状况也可见一斑,2011年以来,被动退出和主动退出的融资性担保公司约有70%,民营的担保公司能正常生存的更是凤毛麟角。

浙江范围内,由政府牵头,寻找几家大的保险公司和国有股份制银行合作的担保贷款项目,虽然保险公司仅仅承担70%风险(普通担保公司和银行合作,需承担100%风险),另外合作条件也优于担保公司,但最终结果也是:保险公司方不堪风险所累,不愿继续而草草结束。在此,我们也希望政府能对担保公司这个群体给予足够的重视与政策配套扶持。例如,此次湖州范围内打击逃废债活动中,涉及的金融类逃废债,公安仅受理银行直接申报的业务,类似担保公司代偿的债权,却没有列入其中。造成类似我公司这种代偿债权的保全难度远远高于金融机构的催收债权。

经济发展的三个引擎是“投资、出口、内需”,传统担保业务是针对生产型的中小企业,可以归为“投资”类引擎的范畴;而我公司的业务和着眼点放在“内需”上,为广大客户提供消费型的贷款担保,就2011年以来,我公司业务发展状况作一下赘述:湖州湖商担保有限公司正式从事担保行业的时间是2010年,2011年共做车贷分期担保1294笔,担保发生额1.64亿元;2012年共做车贷分期担保2561笔,担保发生额3.04亿元;2013年共做车贷分期担保2266笔,担保发生额2.46亿元;2014年至8月底共做车贷分期担保1005笔,担保发生额1.28亿元。累计发生担保额为8.42亿元,涉及(笔数)7126户。此类业务的优越性相对“传统”担保业务(针对中小企业贷款担保)而言,控风险符合“大数法则”,1.不受行业风险影响(不会像一些行业类担保公司,经济形势好的时候,风生水起,行业风险显现时,顷刻倒塌。曾几何时,大力宣传介绍的“路桥”模式、“商圈”模式,都已成“昨日黄花”),2.不受银行政策影响(分期类业务属银行大力发展中间业务费推广业务),3.不受贷款个体风险影响(担保数量大,分散风险因素);而且同样达到提升当地经济、改善居民生活水平的双重目的。

在稳步发展车辆分期的同时,我公司于2014年6月,就新的分期业务和当地建行、工行、中行合作,又推出了家居分期担保业务,具体范围涵盖家装、车位、大宗消费、旅游、婚庆、深造培训等等,我们的目标是,努力建造一个全方位的和广大居民生活消费提升生活水平的消费类分期担保平台。为千千万万户广大居民提前享受优质生活而努力,从公司发展角度,控制担保风险,有序发展安全优质担保业务;从社会发展贡献角度,为改善人民日益增长的物资文化生活需求尽绵薄之力。

他山之石可以攻玉,以上是一些我们公司经历和发展的一些浅见,不足、偏颇之处难免,望各位领导、同仁批评斧正。

 

信息来源:担保协会  发布时间:2014/11/11
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