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关于银担合作的现状与意见

安吉信发担保有限公司

商业银行、担保公司以及中小企业比喻成银担合作中的“等边三角形”,三者有着不解之缘,需共同发展才能促进“三赢”。但是银担合作一直是担保行业抱怨最多的问题。

担保公司是银行的一个衍生品,在银担合作方面,担保公司与商业银行地位不对等,合作机制不通畅。银行业金融机构对担保机构设置门槛过高,大部分银行要求担保机构注册资本达1亿元以上,担保贷款利率均上浮10%以上,特别是大型商业银行,一般与极少数大型担保公司合作,多数担保机构业务发展空间受限。担保公司为客户提供贷款连带责任担保后,担保公司承担所有风险、银行承担零风险。这种风险分担方式尽管是双方市场化谈判的结果,但是,贷款风险过分集中于担保公司,而不是在它与协作银行之间合理分散,既不符合国际惯例,又弱化了银行对企业的考察和评估功能,加大了整体风险。部分银行甚至会转移不良资产,加剧担保公司的代偿风险,最终形成系统性风险。商业银行在市场上处于“甲方”地位,商业银行严格审查担保公司资质并要求担保公司按时报送有关资料,在合作中要求担保公司签订要式合同,要求提前缴纳保证金,这样做也既增加了担保机构的成本负担,还容易导致担保机构转向企业收取保证金,加重企业负担,甚至造成企业违规操作,酿成风险。商业银行通过担保公司名单动态管理制度选担保公司,担保公司往往只能被动接受而无力讨价还价。在风险发生时,被担保人无力偿还贷款时,银行的一贯做法就是直接扣除担保公司的保证金,来免除自己的风险,保证金不足时催促担保公司补足不足部分,否则新增的担保业务不予以合作。

从银行方面看,影响银担合作的积极性是出于对担保行业现状的“忧虑”:担保机构日常监管和风控不到位,准入多个口,监管两张皮,管理错位,以至于行业发展为小、散、乱的局面;担保机构数量增加而实力不足,担保市场同质过度竞争,盈利模式不可靠,前景不明;行业出现经营“异化”现象,还有资本金不足,“担而不保”,占我国担保机构七成以上的民营担保机构内控制度不规范,随意性强,识别和控制风险能力较弱;担保行业专业人才培养滞后于机构发展速度,人员素质整体不高等。

对于以上问题的存在个人觉得,首先担保行业应该对银担合作中的风险分担,保证金问题进行研究,借鉴国外担保行业的经验,毕竟国外已经发展了很长一段时间了,并拿出可行性的意见和建议,推动相关的制度和措施尽快出台。各金融机构应对融资性担保机构授信政策进行认真的检查,尽可能取消不合理的门槛,切实降低融资性担保机构的保证金缴存比例,适度承担一定比例的担保责任,让贷款风险真实暴露,营造良好的金融生态,促进银担合作的深化和可持续。加强信息交流、推进信息对称,有利于增强金融机构与融资性担保机构合作的信心。同时,银担合作的外部环境优化也很重要。要综合运用资本注入、风险补偿和考核奖励等手段,建立完善风险补偿和分担机制。特别是对担保贷款给予奖补,鼓励银行业金融机构与融资性担保机构开展合作。担保行业属于高风险,低利润行业,在为中小企业解决融资难问题起到了关键的作用,国家对于担保机构的扶持力度大大加强。对于担保公司自身也要做好自己的本职工作,强化自己的风控能力,偿还能力。经营上也要规范,取得银行的信任。

总之在各部门的帮助下,银行担保公司都应该在互利互赢的基础上,解决现有的困难,为了中小企业融资难切实的做好工作。当然自己的不足之处也要改进,在优胜劣汰中处于不败之地。

信息来源:担保协会  发布时间:2014/11/11
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