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浅谈担保业务风险的识别和防范

德清县担保有限公司沈海涌

担保公司属于高风险行业。在目前形势下,如何搞好经营管理,如何防范和规避风险,是我们最大的任务和责任。担保行业的风险是人所共知的,时时处处充满着风险,相应地,也时时处处需要我们防控风险。担保行业如何面对危机,认识和判断担保业务中的风险,及时加以防范和规避,更好地使企业健康稳定的生存和发展。 

    一、正确认识担保业务风险 

    担保公司与风险相伴而生,做业务就要有风险。所以,不仅要树立正确的风险观念,更要具有高超的防控风险的水平和能力,把风险防范放在一个非常重要的位置,既要开拓和发展好业务,又防控好风险。

    1、风险是客观存在的,它伴随着担保行业的时时处处。实际上人类社会是在与各种风险的抗争中不断前进发展的。担保行业自从社会经济需要其存在的时候开始,就在与风险的周旋中生存、发展、壮大,发挥着它服务社会,担责任、保生存、保发展的使命。但是因为风险的存在和风险的可以防控,才更好地体现了担保行业存在的意义和价值。 

    2、风险是可以防范和规避的。俗话说:“晴带雨伞,饱带干粮”。这是人们长期以来总结出的防范风险、“有备无患”的办法。正是因为担保风险也是可以防范和规避的,才使得担保行业从来没有象今天这样变得如此重要。“办法总比困难多。” 不仅担保行业自身有着一整套风险防控的办法和措施,国家和地方政府的政策和资金支持也支撑着担保行业共同防控和化解风险。 

    3、与一般行业相比,担保行业风险更大。企业和社会一样,是一个开放的系统,因此,企业的生存和目标的实现会面临各种风险。从筹集资金设立企业,到场所的选择建设、机器设备采购、原材料采购,再到组织人员进行生产经营管理,销售产品、提供服务,最后到收回成本,实现利润,每一个环节都充满着不确定性。而担保业务发生时,是企业不确定因素相对积聚的时候,因而风险更大、工作更难、任务更重。 

二、担保业务风险的界定和认识

1、担保业务前端风险的界定 

    我这里说的担保业务前端风险是指按照担保业务程序,在到达担保评审之前的担保业务行为所可能产生的风险,主要是从事担保业务的前期风险。它包括担保客户的接洽、担保资料审查、担保业务调查、担保调查报告的形成、风险防控内部意见及评价等。 

    2、风险源的分析 

    对于担保公司来说,风险源就是指来自企业的风险。按照理论确定,风险源共有七种,分别是:物质风险源、社会风险源(如就业问题、安全生产问题、诚信危机等这些问题中潜藏着巨大的社会风险)、政治风险源、法律风险源、操作风险源、经济风险源、认知风险源。而担保公司最为重视的,应该是后四种风险源。物质的(自然的)、社会的、政治的风险担保公司基本上无法防范和规避,最多只能揭示或提示。法律的、操作的、经济的、认知的风险是必须防控的。只不过针对具体企业侧重点有所不同罢了。 

三、影响识别担保业务风险的因素 

1、人员素质。风险的识别和防控是靠人来做的。人的因素是决定的因素。基本的学历要求、品德要求、知识的积累、行业的背景等等是不容忽视的。担保行业通行的人才标准要求就是: 

一部份是有金融行业背景的。担保行业面向社会的各行各业,因此对各行各业都要有基本的了解,重点行业要熟悉和精通。

一部份是会计师。担保行业最初的客户都是比较陌生的,要全面了解企业情况,通过审查会计财务资料是最快和最有效的。

一部份是律师。法律法规和政策是担保公司生存和发展的生命线。在所有的业务环节进行合法合规的审查是至关重要的。

   担保业务人员都要熟悉金融、财会、法律基本知识,另外一个非常重要的业务技能就是要非常熟悉和善于进行企业的调查工作。这是对担保业务人员的基本要求。 

    2、业务技巧。业务技巧说到底是业务水平的熟能生巧、灵活运用。在此基础上取决于个人的性格和反应能力。 

    3、创新提高。企业不断创新,担保行业本身就是一个不断创新的行业,这就要求我们不能千篇一律的对待每一个企业、每一笔业务,而是要不断探索、创新提高。因企制宜、因事制宜。 

    4、信息来源。我们要时刻关注全球的信息、国家的政治经济、法律法规、市场变化、行业发展、科技进步等等各种信息。思考各种信息对担保行业的影响,及时地采取措施,变被动为主动。 

四、防范和规避担保业务前端风险的重点和具体做法

1、防范和规避担保业务风险的重点 

    大力发展贷款担保业务,担保公司必须不断扩大业务量,树立公司形象,减少资金成本和各项费用,但同时,市场变化大,风险难预测,也使得担保公司投鼠忌器,严谨慎重,因此,审查贷款担保的风险点是担保公司要做好的首要工作。在对企业的审查中,其中,有二个重要的贷款担保风险点是我们决定是否对其贷款担保的主要审查点。 

    (1)审查企业性质,了解掌握企业法定代表人的品质。对企业性质的审查,主要是审查企业产权性质,对有主管部门的公司,是否有上级部门的批准;对股份制企业,重点审查贷款是否有董事会的同意;合伙企业是否有合伙人的同意,有限责任公司是否有追加个人资产担保;对企业法定代表人的审查。主要是审查法定代表人的简历,他的成长史;法定代表人的个人资产状况,家庭成员的情况,法定代表人对市场的经营判断能力,综合分析能力,及性格和社会关系等等,重要的是其个人的社会美誉度和道德品质状况。 

    (2)审查企业的规模和效益,审查企业的资金情况 

    审查企业的注册资本的情况,结合企业资金表,查看企业的应付款项是否有企业法人及相关人员的借款,是否虚增资本金;看资产占用的合理性,审查企业库存占用是否合理;审查其他应收款是否合理;审查递延资产的多少、来源;审查无形资产的情况;在建工程的挂帐时间;审查资金来源方的应付款项的多少,审查应付工人工资的多少,审查借款的额度;审查所有者权益里的资本公积和未分配利润的占用;通过以上对资金占用情况的审查,对不应该挂帐的资金审查原委分析原因,对有问题的资金占用,进一步审查企业帐务,对仍然有疑问的要审查企业原始凭证,找明原因。 

 2、防范和规避担保业务风险的的具体做法:

(1)全面调查企业及项目情况,重点不仅包括反担保措施,更强调企业的发展前景、经营状况、稳定性、现金流、还款来源等;

(2)从业务角度出发 

怎么样审慎防控业务风险,我们可以借用银行信贷的经验,结合担保公司的情况,作出如下的总结: 

一是看人品,中小企业的一把手、董事长(实际控制人)或者是总经理的人品必须是诚实的、守信的,而且是合法合规地经营业务,这一点至关重要。 

二是看产品,产品是否在市场上有竞争力,是否有稳固的市场占有率,是否有高附加值。 

三是看抵押品,比如说土地、房屋、机器设备、汽车等抵押品。除了解财务报表外,更重要的是要看另外两个表: 

一是看电表,因为工业总归要用电,就可以看出生产的变化和情况。 二是看税表:内贸企业看纳税报表,看企业纳税是否正常,纳税正常,

企业的生产经营就正常。外贸企业看海关的报关单及银行结汇凭证等。掌握企业的产品出口的情况。 

最后要按程序报批,参加贷审会,对贷审会上提出的问题要补充调查清楚,集思广益,更好的防范风险。

信息来源:担保协会  发布时间:2014/11/11
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