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民营银行:如何掘金小微企业蓝海

日期:2015-01-06 09:28:17    来源: 金融时报

    专家表示,民营银行并非从与既有银行竞争而是从服务实体经济角度去设计的,通过民营银行发挥鲶鱼效应,可以触动其他银行加大对小微企业的支持力度。从民营银行设立的审慎来看,这是一个渐进式改革和适度放开的过程,既减少了金融改革中波动的成分,又降低了改革成本。 

  进入2015年,民营银行的开业让人充满想象。 

  1月4日,国务院总理李克强视察前海微众银行,并希望其用自己的方式来倒逼传统金融机构的改革,在普惠金融方面杀出一条路子,并见证了前海微众银行的第一笔贷款业务。 

  作为首家获准开业的民营银行,前海微众银行因互联网银行模式而备受关注,其官网于去年底上线,使用手机扫描官网上的二维码后,就能在手机微信里看到其“科技、普惠、连接”的内容。 

  业务模式创新呼之欲出 

  “个存小贷”是前海微众银行的特色业务品牌,意味着小微企业和个人消费者将是其主要客户群体。业界专家认为,这既有利于民营银行功能的发挥,又给其带来了巨大挑战。 

  社科院金融所银行研究室主任曾刚对记者表示,前海微众银行和浙江网商银行的股东之一都是互联网企业,不同于传统商业模式,互联网企业会在金融服务、业务模式、产品创新上给民营银行产生深远影响。比如,微众银行的股东腾讯是互联网龙头,有众多的客户群体,又有很好的零售银行的基础,会给现有银行的经营模式予启发,至少能在零售领域形成一定竞争力。 

  由于目前银行竞争激烈,民营银行不论是在业务还是发展方向上都应当有差异化安排。民营银行的股东本身有实业的背景,甚至在行业内具有龙头地位,对行业客户的理解比较深入。另外,这些处于产业链核心的股东企业,能够给民营银行带来丰富的上下游客户,利于发展供应链金融。同时,这些客户的需求能为银行提供发展空间,二者相辅相成,能促进企业供应链的稳定,降低上下游企业的融资成本。 

  曾刚认为,开业初期,民营银行股东可以发挥比较优势,与民营银行战略合作,带来资源和业务拓展机会。而且民营银行治理结构更加市场化,股权设计更加合理,因为股东的关系,民营银行在业务上与实体经济结合得更加紧密,可以借此拓展银行的特色和差异化。不过,银行是受到严格监管的行业,一些互联网金融创新业务跨界而来,现在进入监管体系后必须尊重银行基本的经营规则。创新与监管如何相互适应,刚开业的银行如何在短期内赢得公众信任,都是下一步需要解决的问题。 

  创新之路仍需探索 

  可以预见,民营银行必将带来新的经营理念和服务创新,这是否会对传统银行形成触动和竞争? 

  中央财经大学经济学院副教授兰日旭表示,民营银行并非从与既有银行竞争而是从服务实体经济角度去设计的,通过民营银行发挥鲶鱼效应,可以触动其他银行加大对小微企业的支持力度。从民营银行设立的审慎来看,这是一个渐进式改革和适度放开的过程,既减少了金融改革中波动的成分,又降低了改革成本。 

  传统银行一直是规模的竞争,面临着金融脱媒以及互联网金融的冲击。不过,由于民营银行由民营企业发起设立,创新机制比较灵活,服务对象和资金来源比较明确和稳定。虽然与大型银行的存款优势无法比拟,但民营银行可以在服务流程、服务质量等方面挖掘自身优势,根据市场需求有针对性地进行业务创新。 

  曾刚也认为,由纯粹民间资本发起的民营银行在经营管理上自由度比较大,现有的大型银行和改制来的股份制银行由于股权的关系,在公司治理、股权激励方面存在着一定障碍,而新的民营银行只要股东有话语权,创新业务就能很顺利地开展。 

  金融资源与电商资源可整合嫁接 

  有专家指出,前海微众银行的模式,本身就是一种金融资源与电商资源的整合嫁接,有望把互联网金融在客户端和入口端的发散式销售优势,与银行的风控技术结合起来,进一步延伸金融产业链条。 

  据悉,前海微众银行也希望与传统金融机构互相合作,通过彼此的资源合作和调配,形成良好的金融生态圈。而股东腾讯旗下的财付通和理财通,本身就有着大量的客户群,已经处于从银行衍生出的互联网金融链条上。“客户+平台”的“网融结合”运行模式,已经为存贷汇业务的嵌套提供了基础。 

  从蚂蚁金服、余额宝、微信理财通来看,不论面对的是贷款还是理财客户,都具有群体性特点,民营银行在金融产品设计上可以批量进行,从而降低服务成本。与此同时,民营银行有的股东还是行业中的龙头企业,处于产业链的核心节点,与所处行业、当地市场以及上下游企业有着天然的联系,并在业务往来中积累了一定的交易流水和资信数据,基于资金往来和账户管理的风控手段更加多样化。民营银行不论是从供应链还是产业链切入,都有可能改变传统运作模式,发挥产品设计的灵活性以及效率高的特点,跳出单户企业的局限,转为为整个供应链提供金融服务,从而塑造出特色业务品牌。

信息来源:担保协会  发布时间:2015/1/6
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